Сегодня банки могут отказаться заключать кредитный договор с клиентом без объяснения каких-либо причин. В 2021 году вполне возможно принятие очередных поправок в ФЗ «О потребительском кредите». Одной из спорных новаций принято считать планируемое появление у банков обязанностей по сообщению причины отказа от выдачи кредита – мотивированного объяснения с причинами отказа. Пояснительная записка к законопроекту ссылается на то, что после принятия поправок у клиентов будет возможность устранить причины отказов и получить долгожданный кредит. Начало рассмотрения инициативы намечено на февраль.
Доцент кафедры экономики и управления ВГУЭС, кандидат экономических наук, эксперт в области экономики Андрей Корень рассказал почему банки выступают против раскрытия причин отказов в кредитах, чем дополнительная информация может быть полезна клиентам и невыгодна финансовым организациям.
— Андрей Владимирович, почему банки так держаться за нераскрытие причин отказа в выдаче кредитов? Что они этим хотят «сказать»?
— Банки прекрасно понимают, что многие данные физических лиц они не в состоянии быстро и качественно проверить для принятия решения о выдаче. В ряде случаев они вынуждены доверять озвученным данным, например, данным по количеству иждивенцев, «неофициальному» доходу и многим другим. Если же человек понимает, что банк отказал по причине «недостаточного совокупного дохода», он легко может обмануть, изменив ту или иную цифру в свою пользу.
— Почему именно сейчас возникла тема закона о раскрытии причин отказа в кредитовании населения?
— Данный подход давно рассматривался на уровне Центробанка, МинФина и Государственной Думы. Единого решения здесь, по понятным причинам, не могло быть. Пандемия и связанное с этим падение реальных доходов граждан вернуло проблему на новый уровень. По мнению депутатов, кредит стал необходим для многих столкнувшихся с потерей работы людей, в связи с чем и было принято решение пойти навстречу будущим кредиторам. Рост прозрачности алгоритмов выдачи кредитов также не вызывал беспокойства у Центрального банка. Я думаю, депутаты не рассматривали сценарий «лжи» при повторном обращении за кредитом. Бытует также мнение, что при отказе в выдаче кредита люди вынужденно обращаются в микрофинансовые организации, что рано или поздно приводит к попаданию в «кредитную яму».
— Есть ли какие-то другие способы демонстрировать отношения населения и кредиторов?
— Целью кредитных организаций является обеспечение возвратности кредита. Банки не желают зла и в целом заинтересованы в новых клиентах. Многие из них проводят курсы по финансовой грамотности, где подробно разъясняют людям особенности их кредитной истории. Так, например, поступают ВТБ и Сбербанк.
— С другой стороны разве неплохо, когда потенциальный заёмщик знает почему он получил отказ в кредитовании?
— Для законопослушных граждан информация об отказе может быть весьма полезна. Например, если человек даже не догадывался о наличии какой-то старой задолженности. Проблема в том, есть люди, готовые пойти на обман банка, они готовы умышленно искажать свои данные в целях увеличения вероятности выдачи кредита при повторном обращении в другой банк.
— Можно сказать, что в этом году наступил кризис кредитования и банкам становится все невыгоднее раздавать кредиты с плохой гарантией их возврата?
— Такое утверждение вполне обоснованно. Качество кредитного портфеля становится одной из главных задач в современных банках. Кредитные организации понимают и риск списания долга в результате не так давно появившейся возможности объявления себя банкротом. Они не готовы рисковать и самостоятельно обеспечивать людей инструментарием для обхода скоринговых систем. Более того, есть организации, которые на профессиональной основе предлагают помощь в выдаче кредита. Нередко, именно эти компании используют слабые места в банковских алгоритмах, из-за чего рассматриваемый закон, действительно, может быть опасен для ряда кредитных организаций.
